Att hitta bästa sparräntan kan ha stor betydelse för den som är ute efter att få så bra ränta som möjligt. Enklast är det att ta hjälp av de sökmotorer som är nischade på ekonomi och sparande. De är nämligen framtagna just i syfte att lista det mesta som har med privatekonomi att göra, såsom sparande, köp av aktier och fonder, olika slags lån, räntor etc.
Vad kan man söka på?
På flera av dessa sajter kan man till exempel söka på sparbelopp, rörlig eller fast bindningstid och insättningsgaranti.
Exempel:
Sparbelopp 2000 kronor, bindningstid: rörlig
Resultatet beräknas via en inbyggd kalkylator och visas som en överskådlig lista, vilket gör att det blir enkelt att jämföra flera olika banker samtidigt.
Hos en bank skulle resultatet till exempel kunna se ut så här:
Lägst sparränta: 5 %
Högst sparränta: 7 %
Insättningsgaranti: Nej
Minsta sparande: 1000 kronor
Högsta sparande: 6000 kronor
Bindningstid: 0 – 24 månader
Hos nästa bank skulle resultatet istället kunna se ut så här:
Lägst sparränta: 0,50 %
Högst sparränta: 1,5 %
Insättningsgaranti: Ja
Minsta sparande: 1000 kronor
Högsta sparande: 50 000 kronor
Bindningstid: 0 – 60 månader
Varför ska man bry sig om att hitta banken med bäst sparränta?
Det finns flera skäl till att ha koll på bankernas sparräntor. Ett av dem är att ett långsiktigt och kontinuerligt sparande kan avgöra om man har råd att köpa en bostad, bil eller göra den där renoveringen man drömt om så länge. Vid en renovering är det till exempel vanligt att man höjer redan befintliga lån, och då är det än viktigare att hitta en bank som erbjuder en riktigt bra (låg) sparränta.
Bankerna kan hjälpa till att välja lån och rekommendera om man bör låsa sina pengar eller inte (fast kontra rörlig ränta). Ofta ger ett fast lån bättre sparränta.
Vill du spara pengar och undrar vilken bank som har bäst ränta på sparkonto? Att ha pengar på banken och få ränta den vägen är ett av de sparsätt som har lägst risk. Men samtidigt är avkastningen låg. Men det finns några val man kan göra för att få upp räntan.
Att spara på sparkonto
Att förlägga sitt sparande på ett sparkonto kan vara en god idé om man behöver kunna få snabb tillgång till sina pengar. Att spara i aktier och fonder innebär ju att man till viss del låser pengarna. Även om det går relativt snabbt att likvidera aktier om man väl behöver pengarna, så får man ändå räkna med 1-2 bankdagar innan man har pengarna på kontot. Ett sparkonto däremot fungerar ju som vilket annat bankkonto som helst. Du har fria uttag och kan även koppla ett bankkort till kontot. De flesta svenskar har idag minst ett sparkonto. Alltså ett konto där lönen kommer in och därifrån man gör sina inköp.
Hur bestäms räntan på ett sparkonto
Räntan du får på dina pengar på ett sparkonto följer rådande marknadsräntor. Det är alltså i grunden riksbankens reporänta som avgör räntan. Det har stundtals varit mycket låga räntor i Sverige, till och med negativ ränta. Det innebär att man egentligen behöver betala pengar för att sätta in dessa på ett sparkonto. Så är dock inte fallet i verkligheten. De flesta banker erbjuder i alla fall en liten ränta åt sina kunder. Men den är försvinnande liten. Det finns dock olika varianter av sparkonton, vilket vi ska se närmare på lite senare. Det går att få lite mer ränta än på ett vanligt sparkonto med fria uttag.
Vilken bank har bäst ränta på sparkonto
Inflationens påverkan på pengarnas värde
I Sverige har vi inflation. Det är i alla fall vad som eftersträvas. Riksbanken har i sitt uppdrag ansvaret att se till att vi har inflation. Genom att använda styrräntan som sitt verktyg så kan riksbanken elda på ekonomin när det behövs. Dom kan också kyla ner den om det behövs. Inflation innebär ju att priserna på varor och tjänster sakta men säkert ökar. Det betyder alltså att pengarnas värde sakta men säkert urholkas. Att spara pengar under madrassen är alltså inte att rekommendera. 1000 kronor var jättemycket pengar för 20 år sedan. Då fick man hyra en fin 4-rummare för den pengen. Idag räcker det till en övernattning på ett 2-stjärnigt hotell. När man sparar pengar så bör man alltså sträva efter att i alla fall skydda sina pengar mot inflationen.
När räntan är låg
I och med att räntan i Sverige stundtals är mycket låg så är kanske inte ett vanligt sparkonto det bästa alternativet på lång sikt. På lång sikt kommer nämligen inflationen att göra att pengarnas värde minskar, istället för ökar. Därför bör man bara ha pengar en kort tid på dessa sparkonton. Kanske har man en buffert för oväntade utgifter. Självklart kan man ha den på ett vanligt sparkonto. Det handlar om några kronor som kanske går förlorade i värdeminskning på årsbasis. Men om det är så att man inte behöver pengarna direkt, ja då finns det bättre alternativ. Och dessutom med lika låg risk.
Sparkonto med fast bunden ränta
Precis som när man lånar pengar och binder sin ränta, så kan man binda sin sparränta. Det innebär alltså att man låser sina pengar på kontot. I utbyte får man en högre ränta. Sparar man exempelvis till ett framtida bostadsköp, ja då kan det här vara ett alternativ. Kanske vill man inte riskera pengarna genom att investera i aktier och fonder. Däremot så vet man med sig att man inte kommer att röra pengarna under en viss tid. Kanske är det till och med så att man vill låsa pengarna på kontot för att skydda dom mot sig själv. Om man är en person som har lätt för att nalla på sparkontot, ja då kanske det är positivt ur flera aspekter att låsa pengarna.
Olika lång bindningstid
Bankerna erbjuder ofta olika långa löptider på sparkontona. Allt från 3 månader upp till flera år. Tänk efter noga, för det blir dyrt att låsa upp pengarna tidigare.
Jämför olika banker
Börja med att bestämma dig för om du ska spara pengar på ett sparkonto med fria uttag, eller om du ska ha ett konto där du binder räntan och låser pengarna. När beslutet är fattat så kan du börja jämföra olika banker. Vissa banker har en högre sparränta för att locka till sig nya kunder. Tänk dock på att jämföra äpplen med äpplen. Alltså att du tittar på rätt löptid på räntorna när du jämför.
Alternativ till sparkonton
Vill man få upp sin avkastning något så bör man se om inte obligationer eller andra räntefonder kan vara ett alternativ. Det blir en något högre risk. Går räntorna upp så tenderar räntefonderna att tappa i värde, osv. Men det är ofta marginella rörelser och inte någonting som riskerar att förgöra ditt kapital.
Hör med din bank
Testa även att slå en signal till din nuvarande bank. Banken är så klart mån om att behålla dig som kund. Om du öppnar ett sparande hos banken så betyder det att du blir en mer lojal kund. Banken kan säkert erbjuda dig en något bättre sparränta än den dom går ut med offentligt i sin marknadsföring. Kan du dessutom förlägga fler av dina banktjänster hos banken så kommer dom garanterat att göra vad dom kan för att göra dig nöjd. Det råder stenhård konkurrens mellan bankerna om kunderna. Och det är alltid enklare för en bank att knyta en befintlig kund närmare, än att locka till sig en helt ny. Sådana här saker är bra att känna till när man ska prata med sin bank. Det är viktigt att du inser ditt värde som kund till banken.
Summering
Så, vilken bank har bäst ränta på sparkonto? Börja med att göra klart för dig om du kan binda pengarna en tid eller inte. Sedan är det bra att jämföra bankerna. Men glöm inte att slå en signal till din nuvarande bank.
För att hitta ett sparkonto med högst ränta så måste vi först bestämma oss för vilket typ av sparkonto vi är intresserade utav. Det skiljer nämligen en hel del när det gäller räntan beroende på om vi tittar på ett sparkonto med obunden rörlig ränta eller om vi tittar på sparkonton där du låser dina pengar under en viss tid i utbyte mot en fast ränta.
Olika typer av sparkonton
Det finns alltså två huvudsakliga sparkonton att titta på. Ett sparkonto är ju ett konto som du har på din bank och där du kan ha dina pengar liggandes, utan att dom är investerade i några värdepapper och utan att dom exponeras för någon risk. Visst, det finns alltid en risk med att ha pengar liggandes. Inflationen kan öka och urholka pengarnas värde. Det finns ju exempel från andra länder där inflationen har kommit hastigt och medborgares pengar har blivit värdelösa. Att det skulle hända i Sverige är dock ytterst osannolikt. Men om vi bortser från risken med inflationen så är ett sparkonto den sparform som innebär lägst risk.
Sparkonto med högst ränta
Sparkonto med obunden rörlig ränta
Vill du ha ett sparkonto med den högsta räntan men kunna göra fria insättningar och uttag precis när du känner för det – då är det ett sparkonto med obunden rörligt ränta du ska titta på. Detta är ett helt vanligt bankkonto, förmodligen ett sådant där du får din lön utbetald varje månad. Räntan sätts ofta i nivå med 3-månadersräntan, men när Sverige har negativ repo-ränta så har bankerna i de flesta fall valt att inte följa detta för sina sparkonton. Det skulle i så fall innebära att man skulle behöva betala pengar för att ha pengarna på banken. Nu är det dock så att utan någon som helst ränta på sina sparpengar, så äter faktiskt inflationen sakta upp värdet på pengarna. Har man mycket pengar sparat och om man dessutom inte planerar att använda dom inom en överskådlig framtid, då kan det vara bättre att titta på sparkonton med fast ränta.
Sparkonton med fast ränta
Det andra alternativet för sparkonton är sparkonton med fast ränta. Om du letar efter sparkonton med den högsta räntan och kan tänka dig att låsa dina pengar på kontot under en viss tid, då är det denna typ av sparkonto du ska jämföra. Dessa sparkonton finns med allt från 3 månaders bindningstid till flera år. Har du exempelvis en större summa pengar avsatt för din nu 15-åriga sons första bostad, så kommer du förmodligen inte röra dessa pengar förrän tidigast om 5 år. Samtidigt vill du kanske inte investera pengarna och utsätta dom för risk. För det vore ju inte så kul att förlora sonens kontantinsats på börsen. Men, du måste också se till att skydda pengarna mot inflationen. Räntan på ett vanligt sparkonto med rörlig ränta gör inte jobbet. Du behöver en högre ränta. Det kan du få genom att låsa pengarna på kontot i exempelvis 5 år. I utbyte får du en bättre ränta som du faktiskt till och med i vissa fall kan se en ökning av pengarnas värde på.
Att tänka på när du letar sparkonto med högst ränta
Nu när du vet vilken kontotyp du ska titta på så är det dags för lite fler tips på vägen. Det finns fler faktorer än räntan som du bör titta på när du väljer sparkonto. Om du exempelvis har med än 950.000 kr i kapital så kommer allt som ligger utöver den summan att vara oskyddat. Oskyddat av vadå? Jo, av statens insättningsgaranti. Statens insättningsgaranti skyddar dig som medborgare från att förlora alla dina tillgångar om banken mot all förmodan skulle gå i konkurs. Faktum är att bankkonkurser faktiskt inträffar och då kan det vara en stor trygghet att veta att staten går in direkt och täcker upp för 950.000 kr. Har du mer än den summan i kapital så kan du sprida dina pengar hos olika banker. Det är nämligen som så att den statliga insättningsgarantin gäller för 950.000 kronor per person och institut. Du kan alltså ha 950.000 kr på en bank och 400.000 hos en annan och fortfarande ha hela kapitalet försäkrat genom den statliga insättningsgarantin.
Förhandla om den högsta räntan
Precis som med bolåneräntor så kan du självklart förhandla med din bank. Låt din bank veta att sparräntan är viktigt för dig och se vad dom kan erbjuda dig.
Sammanfattning
När du letar efter sparkonto med högst ränta måste du först definiera vilken typ av sparkonto du behöver. Sedan jämför du bankerna med varandra och glöm inte att förhandla med din nuvarande bank.
Bästa sparräntan – Vilken bank har bästa sparräntan?
Att hitta den bästa sparräntan innebär inte att man hittar någon fantastiskt ränta. Att spara pengar på banken är ju inte så hett just nu. Ränteläget är så pass lågt just nu att den bästa sparräntan i bästa fall följer inflationen. Men det är ändå värt att jämföra bankerna för att hitta den bästa sparräntan. Man kan spara pengar på banken på lite olika sätt. Många har idag en buffert för framtida oväntade utgifter. Det är inte helt ovanligt att en sådan buffert ligger på ett vanligt sparkonto. Lite beroende på hur ofta man tar pengar därifrån, så kan man faktiskt hitta sparkonton som är lite bättre än andra. Den bästa sparräntan finns alltså där ute och den kan vara värd att leta efter.
Bästa sparräntan: Varför ska man ha ett sparkonto?
Anledningarna till att ha ett sparkonto med den bästa sparräntan kan så klart vara många. Alla har vi faktiskt sparkonton, även om vi kanske inte ser våra konton på de sättet. Men ett helt vanligt bankkonto eller lönekonto faller faktiskt in under begreppet sparkonto. Och ja, du har en ränta på de pengarna du har där. Du kanske har noterat att det en gång per år görs en insättning på några ören, eller i bästa fall någon krona eller två, på ditt konto. Det är räntan som banken betalar ut som tack för att dom får ha dina pengar i sin bank.
Bästa sparräntan
Om det är så att du håller en större summa pengar på banken, pengar som du inte har direkt behov utav, så kan det vara en god idé att jämföra sparräntor för att se till att få den bästa sparräntan. Har man inte något intresse utav att utsätta sina sparpengar för risk genom att investera dom i exempelvis aktier eller fonder, så är ett sparkonto med den bästa sparräntan ett bra val. Som vi ska se lite längre fram så finns det sparkonton baserade på hur snabbt du behöver kunna ta ut pengarna. Om du ändå inte rör pengarna och inte ser något behov utav att kunna ta ut pengar med kort varsel, så finns det sparkonton där du låser dina pengar under en tid. I utbyte får du en den bästa sparräntan som dessutom i regel är högre än den på ett sparkonto med fria uttag.
Viktigt att tänka på om du har mycket kapital är att den statliga insättningsgarantin endast ersätter 950.000 kronor per individ och institut. Det innebär att om din bank mot förmodan skulle gå i konkurs, så kan du bara få tillbaka maximalt 950.000 kronor via den statliga insättningsgarantin. Vi ska titta mer på det senare och hur du kan göra för att säkra upp dina pengar om ditt kapital är på en miljon kronor eller mer.
Bästa sparräntan: Två olika typer av sparkonton
Som vi nämnde tidigare så finns det alltså två huvudsakliga typer av sparkonton. En kontotyp där du kan sätta in precis hur lite pengar du vill, ta ut hur lite eller mycket du vill och du kan göra det hur ofta du vill. Den andra kontotypen har restriktioner. Vi går igenom detaljerna.
Rörliga obundna konton
Med ett rörligt obundet konto kan du sätta in och ta ut pengar precis som du vill. Den här kontotypen är den du har som ditt lönekonto. Förmodligen har du ett VISA-kort eller MasterCard kopplat till kontot för dina vardagliga köp. När du tittar efter bästa sparräntan så är den här kontotypen i princip helt onödig att jämföra. Det krävs nämligen ett stort kapital för att det ska bli tal om någon nämnvärd ränta. Och sitter du på ett så pass stort kapital så är inte ett rörligt obundet konto rätt kontotyp för dig.
Fasträntekonto
Nej, har du ett större kapital än vad du kan göra slut på under en månad, så är det ett fasträntekonto du bör skaffa dig och titta efter den bästa sparräntan för den här typen av konton. Kontot kommer att synas bland dina andra konton, men kontot kommer att ha restriktioner. Ett fasträntekonto har en förutbestämt tid gällande hur lång tid som måste passera innan du får ta ut de pengar du satt in. Tiden som du binder dina pengar på kan variera mellan allt från några få månader upp till 5 år. Det här fungerar precis som bostadslånen gör, fast omvänt. När du lånar pengar till en bostad så kan du ju välja om du vill ha en del rörligt och en del bunden. Ofta får du betala en något högre ränta om du vill binda räntan. I utbyte får du en trygghet i och med vetskapen att den bästa sparräntan du nu fått inte kommer att förändras under själva bindningstiden.
På samma sätt fungerar det alltså med fasträntekonton. Men här är det du som är banken. Här kan det alltså vara läge att jämföra banker för att hitta den bästa sparräntan. I och med dagens låga räntor så är det dock fortfarande svårt att hitta sparkonton som erbjuder den bästa sparräntan och som gör skillnad i din ekonomi. Har du en buffert på 100.000 kronor som du väljer att lägga på ett fasträntekonto så kan du vänta dig 1.000 kronor i ränta som bäst om du väljer den bästa sparräntan. Det är viktigt att du i din jämförelse med olika banker tittar noga på vilka avgifter dom har. Det kan mycket väl hända att du till och med går back på dina pengar om avgifterna är höga. I och med att inflationen sakta urholkar värdet på dina pengar så kan kombinationen av avgifter från banken tillsammans med inflationen vara förödande för dina pengar.
Bästa sparräntan: Insättningsgarantin
Den statliga insättningsgarantin finns till för att skydda oss konsumenter från att ruineras totalt i de fall en bank skulle gå i konkurs. I och med att vi svenskar i princip är tvingade att ha våra pengar på banken, så är den statliga insättningsgarantin ett måste. Skulle vi ha alla våra pengar i kontanter så hade det haft en negativ inverkan på ekonomin. Det hade ju krävts enorma mängder sedlar och mynt och dessutom hade det varit extremt komplicerat att betala räkningar, osv. Den statliga insättningsgarantin täcker maximal 950.000 kronor per person och institut. Med detta menas att du inte kan få mer än cirka en miljon återbetalt om din bank går i konkurs. Men det finns ingenting som hindrar dig från att sprida ut dina pengar på olika banker. Om vi exempelvis tänker oss att du har 950.000 kronor på bank A och en halv miljon på bank B och båda bankerna går i konkurs, så kommer du få alla dina pengar tillbaka. Detta beror på att du har dina pengar hos två olika banker.
Bästa sparräntan: Undantag från maxgränsen på insättningsgarantin
Det finns dock undantag från reglerna om den statliga insättningsgarantin. Om det till exempel är så att du inom de senaste 12 månaderna sålt ett hur och att pengarna nu sitter på ditt konto, så täcker den statliga insättningsgarantin hela det beloppet. Det samma gäller om du exempelvis fått en stor summa pengar utbetalt för någon typ av försäkring. Även dessa pengar skyddas alltså då av den statliga insättningsgarantin. När du jämför banker och letar efter den bästa sparräntan, så kan du ha i åtanke att du ska sprida ditt kapital på olika banker, om du sitter på ett så pass stort kapital.
Bästa Sparräntan
Så nu vet du allt om hur du jämför banker i jakten efter den bästa sparräntan. Men vad är den bästa sparräntan egentligen? Bästa sparräntan är vad banken betalar dig för att du har dina pengar hos dom. Precis som att du betalar banken en ränta om du får låna deras pengar. De flesta bankerna betalar ut sparräntan årsvis. Men det finns även banker som betalar ut månadsvis.
Bästa sparräntan: När betalas den bästa sparräntan ut?
Som vi var inne på ovan så är det absolut vanligaste att banken betalar ut räntan på dina pengar årsvis. Men vill man få utdelning av räntan oftare så finns det även banker som erbjuder månadsvis utbetalning av ränta. Men räkna inte med några större summor. Räntan är rekordlåg och ska man dessutom dela den på 12 för att få den utbetald månadsvis, så kommer den att vara extremt låg. Förmodligen helt försumbar. Och som sagt, i bästa fall en motvikt mot inflationen.
Inflationen i Sverige ska ju enligt riksbankens inflationsmål ligga på 4%. Det gör den sällan och just nu har vi låg inflation i Sverige. Skulle vi haft en högre inflation i Sverige än vad vi har idag så hade garanterat riksbanken höjt räntan. Man måste ju se till att de pengar som finns på våra banker inte urholkas mer än vad det är möjligt att stävja med sparräntor. När du jämför banker i din jakt efter den bästa sparräntan, ta då en titt på rådande inflation och gör en snabb beräkning. Är det ens lönt att ha ett sparkonto i syfte att hålla sparade pengar på banken? Sanningen är att det finns betydligt mer lönsamma investeringar att göra om man har ett större kapital sparat.
Räntepapper och obligationer är ett bra alternativ om man vill se till att pengarnas värde stiger, snarare än urholkas. Det finns även en helt del lågriskfonder att investera i. Visst, det finns alltid en riska att pengarna sjunker i värde. Så är den bistra sanningen på börsen. Men tänk då så här. Du kommer ju så klart inte förlora hela ditt kapital. Det finns inga fonder som har en så hög risk. Du kanske i värsta tänkbara scenario tappar 10% av ditt kapital: Det är den siffran du bör fokusera på. Hur mycket är 10% av ditt buffertsparande värt för dig? Kanske handlar det bara om nöjespengar för en månad. Det kan du väl avstå om fonden verkligen skulle gå dåligt? Man måste nämligen våga förlora lite för att kunna vinna stort.
Jämför banker för att få bästa sparräntan
Vi har varit inne på det tidigare och det kan inte nämnas för många gånger. Se till att jämföra bankerna för att hitta den absolut bästa sparräntan just för dig. Det finns ett flertal sajter i Sverige som specialiserat sig på just sparkonton. Dessa tjänster kan enkelt hjälpa dig i din jämförelse så att du kan hitta den bästa sparräntan. Viktigt att tänka på när du gör din jämförelse är att inte jämföra äpplen med päron. Se till att du ser tydligt om sparräntan är bunden eller rörlig. Om du letar efter sparkonton med bunden ränta så bör du fokusera på just dessa erbjudanden och inte titta på hur räntorna ser ut när det gäller rörlig ränta.
Bästa sparräntan: Sammanfattning
Sammanfattningsvis så kan vi alltså konstatera att den bästa sparräntan kanske inte är så bra. Det låter lite lustigt att säga det men det beror helt enkelt på att vi har så låg ränta i sverige idag. För inte så länge sedan så höjde riksbanken räntan med 0,25%. Det tog många minuter förrän alla banker i Sverige hade höjt sina räntor på bostadslån. Men vad hände med den bästa sparräntan? Inte ens banken med den bästa sparräntan höjde sin ränta. Den bästa sparräntan ligger kvar och är rekordlåg.
I och med de låga räntorna samt bankerna ovilja att höja dessa så är det kanske inte optimalt läge just nu att leta efter den bästa sparräntan. Har man möjlighet att sätta sig in i börsen, aktier och fonder så har man mycket pengar att tjäna. Visst, man utsätter sina pengar för en viss risk, men kom ihåg att det gör man även på ett sparkonto. Risken att inflationen ska stiga är ganska hög. I och med att fler höjningar av statsräntan är på gång så kan man också räkna med att inflationen kommer att stiga.
Fortsätter bankerna med sin restriktiva hållning gällande utlåningsräntorna, så kommer sparpengarnas värde att urholkas i en allt snabbare takt. Detta är alltså en risk. Så varför inte ta en likvärdig risk med ditt kapital men med den viktiga skillnaden att du faktiskt rent teoretiskt kan tjäna stora pengar på utvecklingen av ditt kapital. Så, jämför banker och leta efter den bästa sparräntan bäst du vill, men glöm inte fonder och andra värdepapper.
När du jämföra banker och letar efter den bästa sparräntan, kom ihåg avgifterna. Avgifter kan, som vi sett i den här texten, vara förödande för dina sparpengar. Om värdet på pengarna dessutom urholkas av inflationen så kan det snabbt gå utför. Så kolla detta noga!
